支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)需激發(fā)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)生動(dòng)力

時(shí)間：2018-11-12作者：上海添茂會(huì)展有限公司瀏覽：172

　　****11月9日主持召開**常務(wù)會(huì)議，要求加大金融支持緩解民營(yíng)企業(yè)特別是小微企業(yè)融資難融資貴。會(huì)議指出，加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)支持力度，其中一個(gè)關(guān)鍵是要激發(fā)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)生動(dòng)力，解決不愿貸、不敢貸問題，明確授信盡職免責(zé)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)下放授信審批權(quán)限，將小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)與內(nèi)部考核、薪酬等掛鉤，對(duì)小微企業(yè)貸款基數(shù)大、占比高的金融機(jī)構(gòu)，給予監(jiān)管正向激勵(lì)。

　　激發(fā)金融機(jī)構(gòu)支持民營(yíng)企業(yè)特別是小微企業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力，是較近一段時(shí)期頻頻被提及的話題。日前，銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人在國(guó)新辦就銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)民營(yíng)、小微企業(yè)等情況舉行的發(fā)布會(huì)上，在提到“推動(dòng)相關(guān)政策措施盡早落實(shí)落地”時(shí)，其中之一即是“進(jìn)一步激發(fā)銀行基層機(jī)構(gòu)人員服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力”;而近日銀保監(jiān)會(huì)**郭樹清在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)也再次強(qiáng)調(diào)，要推動(dòng)形成對(duì)民營(yíng)企業(yè)“敢貸、能貸、愿貸”的信貸文化，而所謂“敢貸”，就是要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立盡職盡責(zé)、糾錯(cuò)容錯(cuò)機(jī)制，激發(fā)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力。

　　如果說，融資難融資貴是民營(yíng)小微企業(yè)的痛點(diǎn)，那么，內(nèi)生動(dòng)力不足則是金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來服務(wù)民營(yíng)小微企業(yè)的痛點(diǎn)。所謂內(nèi)生動(dòng)力，就是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)建立和完善一系列與服務(wù)民營(yíng)小微企業(yè)相配套的機(jī)制體制，包括激勵(lì)約束機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制、盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制以及科學(xué)設(shè)置相應(yīng)的業(yè)績(jī)考核權(quán)重。

　　事實(shí)上，黨*、**一直高度重視民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)的發(fā)展，監(jiān)管部門近年來也采取了諸多措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)的支持力度，并**一定成效。來自銀保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至9月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額**過8.9萬億元，同比增長(zhǎng)19.8%，較各項(xiàng)貸款同比增速高7個(gè)百分點(diǎn)，有貸款余額的戶數(shù)**過1600萬戶，同比增加406萬戶，階段性地實(shí)現(xiàn)了“兩增”目標(biāo);對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款余額目前已經(jīng)達(dá)到30.4萬億元。

　　然而，與民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)的總體數(shù)量和其對(duì)經(jīng)濟(jì)作出的貢獻(xiàn)相比，金融給予的支持還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，“敢貸、能貸、愿貸”的信貸文化并沒有真正形成。有的銀行雖然成立了小微金融部，但貸款審批流程和風(fēng)控機(jī)制依然沒有脫離傳統(tǒng)信貸管理模式，不少客戶經(jīng)理存在“恐貸”“惜貸”心理。

　　對(duì)于大型銀行來說，小微企業(yè)總量大、個(gè)案小，與其傳統(tǒng)上服務(wù)國(guó)企和大型企業(yè)的信貸文化和信貸管理模式并不匹配。相比較而言，中小金融機(jī)構(gòu)無論從自身定位還是機(jī)制體制上，較具備貼身服務(wù)小微企業(yè)的動(dòng)力和能力，也因此在服務(wù)小微企業(yè)方面步子邁得較大，效果也較為明顯。

　　據(jù)了解，那些小微企業(yè)貸款占比**過九成、多年來心無旁騖開展小微金融服務(wù)的銀行，無一不是從上到下形成了“敢貸、能貸、愿貸”的信貸文化，并真正落實(shí)到信貸工作全過程，使得基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)和員工想做、會(huì)做小微業(yè)務(wù)。一方面，這能夠激發(fā)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力;另一方面，通過建立盡職免責(zé)、糾錯(cuò)容錯(cuò)以及考核激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)各方面積極性、能動(dòng)性，讓這一信貸文化能夠很好地貫徹、執(zhí)行、落地。

　　激發(fā)金融機(jī)構(gòu)支持民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力，除了上述提到的改進(jìn)內(nèi)部業(yè)績(jī)考核、評(píng)價(jià)和激勵(lì)體系外，還需要?jiǎng)?chuàng)新和設(shè)計(jì)出針對(duì)上述目標(biāo)客戶群體的金融產(chǎn)品以及相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。例如，當(dāng)前很多銀行在對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，仍然按照過去強(qiáng)調(diào)抵押物的做法，同時(shí)在貸款審批時(shí)效和流程方面與小微企業(yè)生產(chǎn)和資金需求脫節(jié)。

    對(duì)此，一些銀行已探索出較為成功的商業(yè)模式。比如有的銀行在篩選客戶時(shí)，主要看企業(yè)主的人品、企業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品、企業(yè)及企業(yè)主所擁有的物品，再通過查水表、電表和海關(guān)報(bào)表，全面掌握客戶的信息，解決了小微金融中十分關(guān)鍵的信息不對(duì)稱問題，同時(shí)深化社區(qū)化經(jīng)營(yíng)模式，將效率、成本、風(fēng)控和服務(wù)四要素精細(xì)化，較終實(shí)現(xiàn)客戶**來源于民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)和個(gè)人，戶均貸款不到30萬元，信用貸款占比**九成，不良率長(zhǎng)期保持在較低水平。

　　誠(chéng)然，金融機(jī)構(gòu)支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)需要監(jiān)管政策的鼓勵(lì)和引導(dǎo)，但其自身在發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)定位上，是否真正認(rèn)識(shí)到民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)在社會(huì)和經(jīng)濟(jì)中的地位，并將其作為制定授信政策和體制機(jī)制、管理制度建設(shè)的重要考量，才是能否較好服務(wù)民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)的關(guān)鍵。

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