企業(yè)信用評(píng)級(jí)的評(píng)級(jí)方法
判別分析法
企業(yè)信用評(píng)級(jí)
判別分析法是根據(jù)已知的違約和非違約的企業(yè)進(jìn)行分類構(gòu)成符于個(gè)總體，由這若干個(gè)總體的特征找出一個(gè)判別函數(shù)，用于判別任意已觀察的向量應(yīng)判屬于哪一個(gè)總體，以及檢驗(yàn)兩個(gè)或多個(gè)母體，在所測量的指標(biāo)變量上，是否有顯著差異，如有則指出為哪些指標(biāo)。
1968年奧特曼(Altman)率先將判別分析法應(yīng)用于財(cái)務(wù)分析、公司破產(chǎn)及信用風(fēng)險(xiǎn)的分析，建立了如下*的線性判別分析模 ：
Z=0.012X1+0.014X2+0.033X3 +0.006X4+0.999X5,
其中，X1為流動(dòng)資金/總資產(chǎn)，X2為留存收益/總資產(chǎn)，X3為息稅的收益/總資產(chǎn)，X4為股權(quán)市值/總負(fù)債賬面值，X5為銷售收入/總資產(chǎn)。臨界值為2.675，如果z小于臨界值，借款人被劃入違約組，信用級(jí)別較低；反之被劃入正常組，信用級(jí)別較高。當(dāng)分值在1.81和2.99之間時(shí)，Altman發(fā)現(xiàn)判斷失誤較大，該重復(fù)區(qū)域?yàn)榛疑珔^(qū)域。
以Z模型為代表的線性判別分析模型雖然很適用于信用評(píng)級(jí)，但這種方法存在一定問題：(1)限制條件過于嚴(yán)格，如要求樣本數(shù)據(jù)服從多元正態(tài)分布，協(xié)方差矩陣相同等；(2)模型主要考慮的是財(cái)務(wù)因素，沒有考慮行業(yè)特征、企業(yè)規(guī)模、管理水平等非財(cái)務(wù)因素的影響；(2)模型以歷史數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，對(duì)未來發(fā)展的預(yù)測不夠。
綜合評(píng)判法
綜合評(píng)判法就是對(duì)多種因素所影響的事物或現(xiàn)象做出總的評(píng)價(jià)，即對(duì)評(píng)判對(duì)象的全體，根據(jù)所給的條件，給每一個(gè)對(duì)象賦予一個(gè)實(shí)數(shù)，通過總分法或加權(quán)平均等其他計(jì)算方法得到綜合評(píng)分，再據(jù)此進(jìn)行優(yōu)序評(píng)價(jià)。
從信用評(píng)級(jí)本身的屬性來看，企業(yè)信用評(píng)級(jí)屬于一種不確定性的模糊問題，因此，綜合評(píng)價(jià)法的發(fā)展趨勢足與模糊理論相結(jié)合來對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，從而使評(píng)級(jí)結(jié)果較科學(xué)、較準(zhǔn)確。
人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)法
所謂的人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，就是基于模仿生物大腦的結(jié)構(gòu)和功能而構(gòu)成的一種信息處理系統(tǒng)或計(jì)算機(jī)，簡稱神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，簡寫為ANN(Artificial Neural Network)。人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的基本構(gòu)架是模仿生物的神經(jīng)細(xì)胞，分為輸入層、隱藏層和輸出層二層。每一層色括若干代表處理單元的點(diǎn)。輸入層的節(jié)點(diǎn)負(fù)責(zé)接收外在信息不同于人腦的輸入，人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)所接收的輸入信息是各種變量的數(shù)量化信息，一個(gè)輸人變量對(duì)應(yīng)一個(gè)輸入節(jié)點(diǎn)。隱藏層的節(jié)點(diǎn)負(fù)責(zé)處理輸入層傳來的信息，并轉(zhuǎn)化為中間結(jié)果傳遞給輸出層。而輸出層的節(jié)點(diǎn)就以隱藏層傳來的信息與門檻值比較后，得到系統(tǒng)的最后結(jié)果，并將結(jié)果輸出。
與傳統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)方法相比，人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)具有以下特點(diǎn)：(1)具有自我組織與學(xué)習(xí)的能力 ；(2)可以描述輸入資料中變量間的非線性關(guān)系；(3)可以依據(jù)樣本和環(huán)境的變化進(jìn)行動(dòng)態(tài)的調(diào)整 由于企業(yè)各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)與信用風(fēng)險(xiǎn)之間往往存在著非線性關(guān)系。因此人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)比較適用于企業(yè)的信用評(píng)價(jià)。
模糊分析法
企業(yè)信用評(píng)級(jí)
傳統(tǒng)的數(shù)學(xué)或統(tǒng)計(jì)方法都足建立在精確的觀點(diǎn)假設(shè)基礎(chǔ)之上，但是在自然科學(xué)、社會(huì)科學(xué)和工程技術(shù)等領(lǐng)域，存在著很多模糊或不確定性；人類的認(rèn)知模式、思考方式、甚至推理邏輯也涉及許多非確定性。因此利用傳統(tǒng)的方法無法解決這樣的不確定性問題，而模糊數(shù)學(xué)是將數(shù)學(xué)的應(yīng)用范圍，從精確擴(kuò)大到模糊現(xiàn)象的領(lǐng)域，提出了隸屬函數(shù)理論，確定了某一事物在多人程度上屬于所講的概念，或者不屬于所講的慨念，這樣描述模糊性問題比精確數(shù)學(xué)較為合理。
同樣，企業(yè)信用評(píng)級(jí)也屬于模糊性問題，其信用狀態(tài)如何，用精確數(shù)學(xué)“是”或“非”的概念很難做出判斷，因此，應(yīng)用模糊分析法對(duì)信用狀況做出綜合評(píng)價(jià)比較科學(xué)。
但是，學(xué)術(shù)界對(duì)于模糊數(shù)學(xué)的正當(dāng)性仍然存在懷疑，因?yàn)椋菏紫?，模糊邏輯缺乏學(xué)習(xí)能力，應(yīng)用上受到一定的限制。其次，模糊系統(tǒng)的穩(wěn)定性很難獲得理論上的保證。*二，模糊邏輯不是建立在傳統(tǒng)數(shù)學(xué)的基礎(chǔ)上，很難對(duì)此邏輯系統(tǒng)的正確性加以驗(yàn)證。
企業(yè)信用評(píng)級(jí)法
概述：企業(yè)信用評(píng)級(jí)法通過對(duì)**上**的企業(yè)信用評(píng)級(jí)理論、企業(yè)信用評(píng)級(jí)思想、企業(yè)信用評(píng)級(jí)模型以及企業(yè)信用評(píng)級(jí)方法的研究，經(jīng)過多年的不斷探索、研究、實(shí)踐、創(chuàng)新和積累，較終總結(jié)出一套符合中國經(jīng)濟(jì)環(huán)境且適用于中國中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系，并建立了完備的企業(yè)信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)庫、業(yè)內(nèi)良好的企業(yè)信用評(píng)級(jí)模型以及科學(xué)的企業(yè)信用評(píng)級(jí)方法通過對(duì)**上**的企業(yè)信用評(píng)級(jí)理論、企業(yè)信用評(píng)級(jí)思想、企業(yè)信用評(píng)級(jí)模型以及企業(yè)信用評(píng)級(jí)方法的研究，經(jīng)過多年的不斷探索、研究、實(shí)踐、創(chuàng)新和積累，較終總結(jié)出一套符合中國經(jīng)濟(jì)環(huán)境且適用于中國中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系，并建立了完備的企業(yè)信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)庫、業(yè)內(nèi)良好的企業(yè)信用評(píng)級(jí)模型以及科學(xué)的企業(yè)信用評(píng)級(jí)方法。企業(yè)信用網(wǎng)就是通過利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)手段，來充分把握各個(gè)行業(yè)發(fā)展脈搏，從而保證了企業(yè)信用評(píng)級(jí)結(jié)果的準(zhǔn)確性、及時(shí)性，提高了中國企業(yè)信用評(píng)級(jí)行業(yè)的技術(shù)水平 。
跟蹤評(píng)級(jí)：
1、在資信等級(jí)有限期內(nèi)，第三方機(jī)構(gòu)要擔(dān)任對(duì)其資信情況跟蹤監(jiān)測，企業(yè)應(yīng)按請(qǐng)求提供有關(guān)材料。
2、假如企業(yè)資信情況**出一定范圍(資信等級(jí)進(jìn)步或降級(jí))，第三方機(jī)構(gòu)將按跟蹤評(píng)級(jí)程序更改企業(yè)的資信等級(jí)，并在公示平臺(tái)上披露，原資信等級(jí)自動(dòng)失效?！叭珖髽I(yè)信用管理公共服務(wù)中心” 對(duì)企業(yè)進(jìn)行資信評(píng)價(jià)，能客觀、公正地反映企業(yè)的信用信息，有利于促進(jìn)企業(yè)之間互相信任、互相協(xié)作。毫無疑問，那些具有良好信用等級(jí)的企業(yè)，能夠得到更多的企業(yè)與之合作，從而使業(yè)務(wù)同伴越來越多，則開發(fā)提升空間越來越寬廣。
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詞條說明
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IECQ-HSPM與QC 080000標(biāo)準(zhǔn)之間的關(guān)系類似于ISO質(zhì)量管理體系與ISO9001:2000之間的關(guān)系。IECQ-HSPM是有害物質(zhì)過程管理體系的通用名稱，而QC 080000則是此體系認(rèn)證的實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)。QC 080000標(biāo)準(zhǔn)建立在ISO9001:2000的基礎(chǔ)上，而不是我們可能認(rèn)為的ISO14001基礎(chǔ)之上。因?yàn)樵擉w系要求將歐盟法規(guī)和顧客要求定義為產(chǎn)品的質(zhì)量相關(guān)特性要求，基于ISO90
